必看!破解住宅火險理賠4大迷思

今年(2020年)4月底以來,一連串重大的住宅火災事故又引發了媒體報導住宅火災保險的熱度,不少民眾都熟悉平常該如何預防火災、火災發生時該如何自保求生,但對於投保住宅火險的認知卻仍普遍不足。 更多民眾是因為辦理房貸時應銀行要求而投保住宅火險,但對住火險的保單內容一問三不知,更別說仔細閱讀密密麻麻的保單條款了,待火災事故發生後,申請理賠時才發現啊不是有投保住火險,怎麼這不賠、那也不賠?實際可以領到的理賠金怎麼跟當初的保額落差那麼大?也因此衍生出許多住火險的理賠爭議案件。 為了確保自己的權益,對於事故後的保險補償機制(理賠)一定要弄清楚、看明白,以減少日後的理賠糾紛,以下就針對住火險常見的4大迷思、錯誤觀念來為大家解鎖住火險的理賠相關事項。 迷思一  房子不管是甚麼用途都可保住宅火險 沒有喔!住宅火險顧名思義就是只承保「住宅使用性質」的房子,其他營業用途性質像是商辦大樓、廠房、倉庫、餐廳等則是應該投保商業火災保險。另外常見1樓的住戶將部分住宅空間移作早餐店、小吃店等營業使用,這種用途變更的情形一定要通知產險公司,另作火災保險的規劃,假若沒有通知,發生火災事故後,產險公司就營業性質的部分是有權拒賠的喔! 迷思二  房價或房貸=住宅火險保額 這是最常見的錯誤觀念!首先要釐清的是房價或房貸都是用土地價值+建築物本體(房屋)價值來計算,但火災會燒毀的就只有地上的建築物本體(房屋),所以住火險也只有承保房屋重置時所需要的成本—通稱〝重置成本〞,也就是重新建造、修復房屋的成本。 而重置成本是以產險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」中的每坪造價X房子坪數所得出的金額數字。 依據住火險保單條款,若投保的住火險保額100%等於重置成本,萬一發生事故,可獲得全額理賠;若保額是介於重置成本的60%~99%,雖然不是以重置成本的全額投保,但損失金額仍可全部賠付,不用比例分攤,但萬一發生全損,最高只能賠付投保的保險金額。如果住火險保額低於重置成本的60%,理賠的金額就需依條款中規定之比例計算,無法全部賠付。 小編這就來舉例算給大家看:座落在新北市總樓層為12樓、鋼筋混凝土造電梯大樓中的6樓、25坪的房子,因重置成本是以總樓層數為主,所以住火險保額=92,000元X25坪=230萬元 這樣大家就比較清楚了吧~火災事故的嚴重、損失程度畢竟不是我們可掌控的,所以還是建議大家要投保與重置成本相當的住火險保額,保障才真的足夠。 迷思三  因地震造成的損失都有賠 「住宅火災及地震基本保險」中的「地震基本保險」,其承保範圍的確是因為地震所引起的事故,但是它的理賠條件是『房屋全倒或半倒且已不適合再居住』,換句話說房子因為地震傾斜了,但並沒有全部倒塌、也沒有只倒塌一半,還是無法申請地震基本保險的理賠金!另外地震基本保險的保險金額上限為150萬元,不管全倒或半倒,理賠金額最多就是賠150萬元。 迷思四  只要有保就都有賠 沒有喔!住火險保單條款中都明列有除外不保事項,或是要在保單上特別註記才會列入承保範圍,以下3種情況最容易被誤解: 1.房屋增建、加蓋的區域,像是頂樓加蓋、防火巷加建都不在承保範圍內,除非投保時直接跟產險公司表明要加保,才會一併納入保障範圍內,並在保單上註明區域範圍。不過小編要請大家千萬不要在防火巷加建任何建築物,防火巷就是用來阻止火勢蔓延、擴大,如果任意加蓋違建物那可是一件害人害己的事啊! 2.建築物變更使用性質,住火險只承保「住宅使用」的建築物,如果投保後變更使用性質為營業用或其他用途,則不列在保障範圍內,此時最好趕緊跟產險公司聯絡,重新規劃投保以免保障盡失。 3.貴重的動產,這也是常見的理賠爭議點。住火險的承保範圍有涵蓋建築物內的動產,保額上限為80萬元,但保單條款也明列了『不保之動產』,包括珠寶、皮草、金銀條塊及其製品、玉石、首飾、古玩、藝術品等貴重物品。 相信誰都不願意遇到火災、地震類的事故,但世事難料,對於無法掌握的天災災害,事前的預防與投保住火險固然重要,事後的補償機制更要瞭解清楚,避免日後發生理賠爭議,傷心又傷腦!因此還是希望大家在投保前一定要詳閱保單條款內容,確保自己的權益喔!

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有保傷害險卻被拒賠!你可能忽略這2個關鍵

傷害險(意外險)因為保費不貴,所以是許多人會選擇購買的第一張保單,但卻也是理賠糾紛最多的險種商品之一,其中大多數的糾紛通常是來自於消費者對〝意外〞的認知與保險公司對發生「意外傷害」的原因有著不小的落差所導致的。 詢問10個民眾,有11個都會回答「意外」就是自己意想不到、很突然的、不是預期中的事,也因此會認為只要投保了傷害險(意外險)後,萬一發生什麼「意外」時,就能跟保險公司申請理賠了。但當意外發生卻被拒賠時,才驚覺原來不是什麼意外,保險公司都會賠啊!!小編今天就要來跟大家介紹投保傷害險(意外險)前或在申請理賠時,最容易被忽略的2個關鍵點。 保險公司對「意外事故」的定義 首先來了解保險公司對「意外事故」的定義:外來的、是突發性的、而且是非由疾病所引起的;一定要同時符合這3項要件(缺1不可)才會被認定是意外事故。舉例來說,走在路上被大樓外牆剝落的磁磚砸中是意外、去餐廳吃火鍋被酒精膏引起的火災燒傷也是意外,但上班不幸過勞猝死或因為心肌梗塞而猝死,對被保險人及其家屬來說雖屬意外,但一個是長期累積、一個是因為疾病所致,二者都不符合傷害保險的定義,所以就算有投保還是會被拒賠的。 賠付或拒賠2大關鍵 不過就算符合保險公司對意外傷害事故的認定,如果忽略了下面這2個關鍵點,還是有可能拿不到理賠金喔! 一、除外責任(原因) 除外責任可看成是不理賠的原因,也就是說如果意外事故符合了上述保險公司的定義,但發生的原因卻是涵蓋在除外責任中的話,一樣是拿不到理賠金。以新安東京海上產險傷害險(意外險)保單條款中所列出的除外責任包括有下列這幾項: 1.要保人、被保險人的故意行為。 2.被保險人犯罪行為。 3.被保險人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者。 4.戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。 5.因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或汙染。但契約另有約定者不在此限。 舉例來說小光星期五晚上開車回家途中不小心發生車禍,頭部挫傷、腿部嚴重骨折,事後備妥文件向保險公司申請理賠時卻被拒賠了,因為小光那天是與客戶應酬喝酒後開車,發生車禍當下的酒測值已超標,這是屬於傷害險除外責任之一,因此保險公司可根據該點來拒絕理賠。(提醒大家 喝酒不開車 開車不喝酒) 二、不保事項 不保事項可以解釋為不在保險保障的範圍,通常是為排除比較特殊、高危險性的活動而訂定,這些活動包含了: 1.被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等競賽或表演。 2.被保險人從事汽車、機車及自行車等競賽或表演。 舉例讓大家更清楚些,從小練跆拳道的小華,曾經是世大運的代表隊選手,進入社會開始上班後,仍舊趁閒暇之餘勤練跆拳道,還會在周末假日參加比賽。這天在比賽過程中一個重心不穩跌倒受傷,治療後跟保險公司提出理賠申請,保險公司以跆拳道比賽屬於不保事項之一拒絕理賠。 所以保了傷害險(意外險),真的不是什麼意外傷害事故都有賠,一切都得要依各家保險公司的條款記載為主,而魔鬼真的就是藏在細節中的呀!投保傷害險(意外險)前請務必要好好了解、看清楚保單條款內容中到底有哪些理賠上的限制,才不會發生有保卻被拒賠的情形喔!

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車禍出險會被加費嗎?不一定,關鍵就在這點!

小編的朋友前陣子發生小車禍—開車時不小心碰撞到突然從巷口冒出來的年輕人,結果年輕人跌倒在地,手腳都有小擦傷,因為傷勢輕微,小編的朋友心想萬一聯絡產險公司,那隔年的保費鐵定會被加費,所以就將身上僅有的2千元給了年輕人,而年輕人也沒多囉嗦就離開了。小編聽到朋友這樣的處理方式,整個傻眼!這不是正確的處理方式,而且也會影響到自己的保險權益啊! 不過相信有不少車主也有這樣的迷思—「發生車禍後跟產險公司聯絡報出險,隔年保費鐵定會被加費!」但事實上是不一定的,關鍵就在「肇事責任」的判定。 汽車保險在計算保費時有所謂的「肇事加減費機制」,也就是說肇事責任會影響汽車保險保費的加費或減費!但是發生車禍跟產險公司聯絡、報出險並不代表一定要賠錢給對方、也不代表一定會影響到隔年的保費,「你有沒有肇事責任」才是重點。 一般來說,經警方與車輛肇事鑑定委員會依現場肇事狀況衡量雙方要負擔的責任比判定後,如果無肇事責任,隔年就不會被加費,反之,如果判定雙方都有責任或只有自己有責任,隔年的保費自然也會被加費了。在加費部分又依險種別而有不同的算法,以下舉車體險及第三人責任險為例讓大家更清楚瞭解(下列之舉例單以肇事紀錄為計算基準,不包含其他會影響保費計算之因子)。 一、車體險 小明(30~60歲/男性)去年買了新車並投保了乙式車體險,今年續保時卻發現乙式車體險的保費怎麼比第一年貴了約20%,一問才知道原來小明是新手駕駛,去年因為自己的疏失不小心發生了2次車禍事故,因此有了2次肇事紀錄。假若沒有肇事紀錄的話,小明今年的車體險保費相較於去年是可以減費約20%的。 另外也提醒有投保甲、乙、丙式車體險的朋友們,萬一真的不小心發生意外事故了,不管肇事責任是否已經判定,愛車都可以先進維修廠,等產險公司理賠人員查勘後就能開始維修囉! 二、第三人責任險 小明和小華年紀相仿(30~60歲/男性),各自買了新車也投保了第三人責任險,近2年皆無肇事紀錄,但投保的第三年,小華不小心發生車禍,經判定釐清此起車禍的肇事責任歸屬後,小華要負一半的肇事責任,也因此小華有了1次肇事紀錄。隔年(投保的第四年)小華與小明原本應該一樣的第三人責任險保費,小明因為無肇事紀錄,保費相較於去年調降約12.5%,而小華則是因為有1次出險紀錄,保費相較於去年調漲了約37.5%。 但話說回來,投保了汽車保險卻因怕被加費而不與產險公司聯絡、報出險,到頭來吃虧的可能會是自己,因為調解會要自己跑、賠償金要自己談、談不成還要上法院、最後仍是要自掏腰包付賠償金…,勞心勞力又傷神!建議這些專業的事情還是交由專業的人(產險公司)來處理,才能確保自己的保險權益不受損。 車禍發生當下,第一時間馬上報警,再來與產險公司聯絡,一來確認自己的承保內容,二來可瞭解正確的車禍處理方式,三來有需要時可請產險公司派專業理賠人員到現場協助處理。既然都已經投保了汽車保險,就將車禍後續理賠事情交給產險公司處理吧! 其實「肇事加減費機制」出發點是在鼓勵大家開車時務必要遵守交通規則,守規矩的人理應得到減費獎勵,不遵守規則的人自然也要受到加費的懲罰,而且因為汽車保險加減費是從人—也就是跟著車主本人,所以有肇事紀錄的車主,其名下如果有3台汽車,那麼這3台汽車的保費都會被加費喔! 不管加費還是減費,提醒大家開車、騎車上路時還是要遵守交通規則,安全第一!

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3個小撇步~買到完整保障的汽車竊盜損失險

新車人人愛,尤其是小偷的最愛!根據財團法人保險業發展中心統計資料顯示,2018年失竊車廠牌排行榜中,毫不意外地仍由最暢銷熱賣的Toyota排第一,而國人最愛的德系豪華進口車BMW近2年失竊排名維持亞軍,緊追隨在後的中華三菱排名第三。而2018年汽車竊案件發生數為2,235件(警政署2018年統計資料),以全台汽車登記數803.5萬台計算,汽車失竊率約為0.028%,也就是說每一萬台汽車中就有2台會被偷走! 剛買的愛車不翼而飛、人間蒸發,對車主的心理和經濟鐵定都會帶來極大的衝擊,因此建議車主們還是要幫愛車買個保障—汽車竊盜損失保險。投保汽車竊盜險雖然無法阻止愛車被小偷盯上,但萬一愛車真的不幸離你遠去、找不回來時,至少你還能獲得補償、減少財務上的損失。 所謂「汽車竊盜損失險」指的是當整台車被偷走、搶奪或強盜所導致的毀損滅失時,保險公司會依保險契約上的規定理賠給車主(被保險人)。但並非賠當初買車時的金額喔!因為車子開始使用後就會開始算折舊,再加上投保時選擇的自負額,因此汽車竊盜損失險理賠金的計算方式會是依當初投保時的保險金額,扣除自負額與截至事故發生日的折舊率,這樣計算出來的金額才是最終的理賠金額。 像上述的理賠金計算方式就是大家常說的藏在細節中的魔鬼!那麼到底還有哪些調皮的小魔鬼藏在保單條款的細微處呢?小編這就幫大家一一揪出來! 調皮小魔鬼之不賠事項 不知大家有沒有注意到,汽車竊盜險是〝當整台車被偷走、搶奪或強盜所導致的毀損滅失時〞才能申請理賠,換句話說如果只有車內的零配件,如例如後視鏡、音響、行車電腦等被偷走,就算有保汽車竊盜險也是無法獲得理賠的。汽車竊盜險不賠事項還有: 1.放在愛車上的衣物、貴重物品、未固定裝置於車上的零件或配件失竊,不賠。 2.輪胎、備胎(包括內胎、外胎、鋼圈及輪帽)單獨失竊,不賠。 3.因車主的家屬、受僱人或經許可使用或管理之人的竊盜或侵佔行為,不賠。 調皮小魔鬼之失竊認定時間 愛車失竊後,保險公司會馬上匯出保險金額賠給你?NO!NO!NO! 汽車竊盜損失保險規定車主在愛車「整輛車」不見時,報警及通知保險公司起算,經過30天尋車期間,愛車仍無法被尋獲,才認定為失竊;另外車主也必須向監理站辦理牌照註銷,才能向保險公司提出理賠申請。一旦保險公司理賠車主後,若車子再被尋回時,所有權就歸保險公司了。 認識這些小魔鬼之後,想必大家接下來要購買汽車竊盜險時都會多加注意了!小編不藏私,最後教大家可以買到汽車竊盜險最完整保障的3個小撇步。 撇步一: 投保竊盜險時,記得選擇越低的自負額,然後再額外附加投保竊盜全損免折舊附加條款,這樣萬一愛車被偷時,理賠金額就不會又被扣折舊囉! 撇步二: 記得加保「零件、配件被竊損失險」,萬一只有後視鏡、音響、行車電腦等車內零件被單獨偷走時,就可申請理賠。 撇步三: 加保「竊盜代車費用保險」。在車子失竊後的尋車等待期間,車主平常的通勤方式或預定的用車行程全都被打亂了!此時,若有代車費用可補貼計程車資或租車費用,對車主也是不無小補。 那麼上述相關保險商品加總起來的保費會很貴嗎?有表有真相! 大家不妨參考下表以Toyota Rav4 2.0 新車價106.9萬元試算竊盜險及其附加條款的總保費。

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出國旅遊生病狂噴錢 必買「海外突發疾病保險」!

國人出國旅遊度假風氣興盛,國外旅遊人數也屢創新高,而由於颱風、地震、大雪等不可抗的天候因素,或是航空公司罷工、旅遊期間身體不適送醫等人為因素而影響旅遊行程的新聞卻也屢見不鮮,連帶讓民眾出國前投保旅平險的意願提升不少,甚至已經是大家的基本常識了。 但…….你真的有買對旅平險嗎?確定旅遊會面臨到的人身風險真的都有買到相對應的保障嗎?讓我們來看看下面這個案例: 老陳要帶老婆到日本二度蜜月,行前2人都投保了旅平險及傷害醫療給付附加條款,老陳心想這下萬無一失、可以無後顧之憂地享受這趟旅程了!哪知第3天晚上,老婆肚子痛到受不了,緊急送醫經診治是急性腸胃炎,在醫院住了2天才恢復,出院時醫療費用折合台幣總共是30多萬元!回國後老陳詢問保險公司如何申請理賠,這才發現不論是旅平險或是附加投保的傷害醫療險,保障範圍都不包括在海外突然發生的疾病診療費……也就是說30多萬元的醫療費用,老陳要自己全部負擔了!!另外之前還有民眾到澳洲旅遊,身體不適緊急送醫治療,醫療費用竟超過台幣百萬元的案例! 從上面的案例來看,班機延誤、行李遺失等的保障固然重要,但在國外因為突然生病而產生的高額醫療費才是我們最承受不起的財物損失啊!重點是因生病而產生的醫療費用並不在旅平險的承保範圍內,而是必須要另外再附加投保「海外突發疾病保險附加條款」才能申請理賠!那麼到底旅平險、傷害醫療給付附加條款、海外突發疾病保險附加條款有何不同呢?讓我們繼續看下去~~~ 〈旅平險〉 出國旅遊因遭受意外事故(非由疾病所引起的外來突發事故)導致身故或是失能,假若事先有投保旅平險,身故的話可依保險契約給付身故保險金,如果是失能則依失能等級表上的比例計算理賠金額。換句話說,遇到意外事故,被保險人要失能或死亡才可以申請旅平險的理賠。 〈傷害醫療給付附加條款—實支實付型〉 要先投保旅平險之後才能再附加投保此附加險,保額為旅平險保額的10%。 被保險人於國外旅遊因為意外事故導致身體受傷,而到當地合格的診所、醫院治療,治療的費用超過全民健保給付的金額,就可向保險公司申請理賠,保險公司會依診斷證明與收據,在〝以保額為上限〞的前提下採實支實付的方式給付保險金。 以老陳的例子來說,投保旅平險保額300萬元、附加投保傷害醫療30萬元,旅遊途中不小心腳滑而從寺廟的階梯跌倒導致右腳骨折,治療費用折合台幣為20萬元,回國後全民健保給付8,000元,超出的19萬2千元則可向保險公司申請理賠。 〈海外突發疾病保險附加條款〉 國外旅遊除了意外受傷,最常見的就是因水土不服而突然身體不適生病了!例如急性腸胃炎、感冒、甚至心肌梗塞、中風等疾病,萬一不幸真的突然生病且需即時就醫治療才能避免損害身體健康,假如事先有投保「海外突發疾病保險附加條款」的話,不論是住院或門診費用就可在保額上限內依實際的醫療費用〝實支實付〞理賠金。尤其是去醫療費用昂貴的歐、美、日等國家,台灣健保給乎都無法全額核退醫療費用,所以「海外突發疾病保險附加條款」絕對是不能少的! 特別要注意的是保險公司對於〝突發疾病〞的定義是:被保險人非以獲得海外醫療為目的,須即時在海外醫療機構診療始能避免損害身體健康之疾病,且在本公司該次賠償責任期間開始日前一百八十天以內,未曾接受該疾病之治療者。 《旅平險V.S.傷害醫療附加條款V.S.海外突發疾病附加條款》 注意事項 清楚瞭解「海外突發疾病保險附加條款」的承保範圍之後,在投保前,你還必須知道下列這幾個注意事項: 1.突發的疾病要是在投保生效日前180天內不曾發生過的疾病。 例如小劉因急性腸胃炎到醫院就診,40天後投保了旅平險並加保了海外突發疾病保險附加條款,結果在國外又因急性腸胃炎住院治療,這樣的情況下就不能算是〝突發〞(40天前也因同樣疾病就診過),當然也就無法申請海外突發疾病保險附加條款的理賠了。 2.海外突發疾病保險附加條款保額。 海外突發疾病保險附加條款的保額又分為《住院醫療費用保額》—同傷害醫療給付附加條款的保額,以及《門診醫療費用保額》—傷害醫療給付附加條款保額的5‰ 。舉例投保旅平險保額200萬元,則傷害醫療給付附加條款的保額就會是20萬元(旅平險保額的10%),海外突發疾病保險附加條款–住院醫療費用保額也是20萬元,而門診醫療費用保額則是1千元。 因此如果是去醫療費用昂貴的國家或地區旅遊,強烈建議海外突發疾病保險的保額至少要拉高到1百萬元以上(也就是旅平險保額至少要1千萬元),以支付龐大的醫療費用。 3.記得先申請「全民健保核退」,避免理賠金額被打折。 在跟保險公司申請理賠前,務必要先申請「全民健保核退」,否則理賠金額可能會被打折! 關於這點注意事項,多數保險公司在保單條款中都會註明:被保險人如果不是以全民健保身分就醫,或是到不具有全民健保之醫院、診所接受治療,導致各項醫療費用沒有先經全民健保給付,則保險公司會依被保險人實際支付的各項費用的70%給付賠償金。 也就是說沒有先申請全民健保的話,保險公司只會給付全部醫療費用的70%,如果有先申請全民健保,那差額的部分就有可能可以全部給付。 4.診斷證明書與收據份數。 假如真的發生海外突發疾病而就醫,千萬要記得診斷證明書與收據都要申請「投保家數+1(健保局)」的文件份數,以避免發生無文件可申請理賠的窘境。 出國旅遊不比在國內,人在異鄉最怕與意外同行,尤其是在歐美日等國家,因突發疾病而就醫的診療費用之高,一般人像你我,如果沒有加保「海外突發疾病保險附加條款」,動輒十幾萬甚至上百萬的花費,可是負擔不起的啊!想想若是因為一場突發的疾病而讓自己、家人背上沉重的經濟負擔,那多划不來!更何況,這種風險是可以轉嫁給保險公司的呀!! 小編真心建議大家出國旅遊,網路投保旅平險時一定要再加保「海外突發疾病保險附加條款」,讓自己的旅遊行程有更周全、完善的保障,真發生的時候也才能獲得妥善的醫療照顧,回國後也不需要吃土還債啦!

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機車族有「險」無患~圖解機車駕駛人傷害險

機車騎士們或多或少都知道機車強制險保障範圍並沒有納入事故中騎士自己受傷的醫療費用,機車族們要另外再附加投保「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」或單獨投保「機車強制險駕駛人傷害附加條款」,才能在事故發生後申請騎車者的傷害醫療費用理賠。 但事情的真相果真如大家想得這樣嗎?理賠相關細節中是否藏有看不見的小惡魔呢?不論是「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」或是「機車強制險駕駛人傷害附加條款」可申請理賠的前提是發生「單一交通事故」,也就是自摔,如天雨路滑犁田、被突然冒出來的人或動物嚇到摔車,換句話說如果今天是跟他車相撞而導致自己受傷,那醫療費用還是不能向保險公司申請理賠的喔!另外,就算是符合「單一交通事故」,也要看當初投保的駕駛人傷害險保障對象是只有車主本人?還是連同家人朋友都有一起保進來? OMG!怎麼一個商品還有這麼多眉眉角角?小編立馬來幫大家釐清概念,弄懂之後就可以依自己的需求選擇最適合自己的商品,不用擔心花了錢卻還是買錯保障囉! 目前市面上機車駕駛人傷害險相關商品共有4種,但只要掌握最具關鍵性的一點—「承保事故」,其餘的保障對象、保額、承保限制等等一點也不複雜。 承保事故之〝單一交通事故〞 「單一交通事故」顧名思義就是不涉及其他車輛的交通事故,如自己撞到路燈、電線桿…等。好,你說我騎車都很小心而且技術那麼好,才不會發生這樣的事故咧!但世事難料,有時不光自己小心就夠了,很多時候外在因素也有可能會導致意外發生,像下雨天路面濕滑、或是因為小狗小貓大媽大嬸突然衝出來導致自摔,在機車險理賠上都是稱為「單一交通事故」。 針對「單一交通事故」再依保障對象而有2個相對應的機車駕駛人傷害險商品: 1.「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」,保障對象只限行照上的車主本人,此項商品需先投保機車強制險之後才能再附加投保。 2. 「機車強制險駕駛人傷害附加條款」,保障對象包括了行照上的車主本人,以及經車主同意的駕駛人(家人、親戚、朋友…),此商品可單獨投保。       《機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)V.S.機車強制險駕駛人傷害附加條款》 承保事故之〝兩車碰撞事故〞 「兩車碰撞」很好理解,就是自己騎機車與他車(小客車、大貨車、遊覽車、工程車、計程車、機車….)發生碰撞而導致的交通意外事故。 單一事故與兩車碰撞皆有保障 其實機車騎士常會遇到的意外不只有自摔,更多時候是與他車擦撞而造成自己受傷,但誰也無法確認到底是會發生單一還是兩車碰撞事故,因此保險公司針對兩車碰撞交通事故而另外設計了兩款商品,更將單一事故也納入承保範圍,如此一來機車騎士只要因交通意外事故而需自行負擔醫療費用的風險就都能轉嫁給保險公司。這兩款商品分別是: 1.「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險(限車主)」,這項商品承保範圍雖然包含了單一交通事故與兩車碰撞事故,但保障對象僅限行照上的車主本人。 2.「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險」,這個商品就厲害了! 保障範圍不僅涵蓋了單一交通事故與兩車碰撞事故,保障對象更擴及車主同意的駕駛人(親朋好友….)。 《機車第三人責任險附加駕駛人傷害險(限車主)V.S. 機車第三人責任險附加駕駛人傷害險》 綜觀上面這4項與機車駕駛人相關的保險商品,保障範圍涵蓋最廣的就是「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險」了,雖然保費相對也高了些,但車主投保此項商品後,不管是遇到單一交通事故或兩車碰撞事故、騎機車的是車主還是經過車主同意的親朋好友們,全都可以申請賠償,是CP值不錯、值得推薦的機車險商品。 機車族每天騎機車在路上跑,會面臨的意外風險百百種,我們無法掌控別人有沒有買保險?別人買的保險,保障範圍是否有cover到我?但騎士們唯一可以掌握的就是自己把機車保險商品買對、買滿,萬一不幸發生事故時,不論是自撞或與他車碰撞、不管別人有保或沒保,受傷的醫療費用都能因為事先投保機車駕駛人傷害險而獲得理賠,自己的保障自己買最心安!

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關於強制險理賠 你一定要知道的4大理賠項目

相信所有汽、機車車主們對於政府規定必保的「汽機車強制險」都不陌生,強制險最主要的用意是在於保護發生事故的受害者,讓受害者能在就醫時迅速獲得理賠金,不至於因肇事者沒錢或蓄意脫產而求償無門。 但對於用意良善的「汽機車強制險」,許多車主只知其一、不知其二,尤其是在最容易引起誤解的理賠項目,就常發生民眾車禍造成頭、手等部位受傷殘廢(註),在請領強制險理賠金時,以為可就不同部位重複請領的狀況,但事實是···一直以來殘廢(註)審核標準就是以「綜合全部症狀定其等級」,並按較重者定其等級來理賠。也因此,金管會在今年(2020年)將修改強制險殘廢(註)給付標準表,讓給付更加明確化。 那麼對於汽機車強制險理賠項目,還有哪些是車主們必知、必注意的呢?就讓小編來幫車主們整理說明: 首先複習一下強制險的幾個重點: 1.所有的汽、機車車主皆要投保,否則經攔檢舉發會被罰錢,汽車處NT$3,000元以上NT$15,000以下,機車則處NT$1,500元以上NT$3,000以下;如果沒投保強制險還肇事,不管汽、機車一律處NT$6,000元以上NT$30,000以下的罰鍰且扣留牌照。 2.採無過失責任但有限制額度的理賠方式,也就是不管肇事責任的歸屬,受害者都能依規定申請理賠。 3.只賠人(身故、殘廢(註)、傷害醫療),不賠車體及財物損失。 4.理賠金額—身故給付200萬元/人,殘廢(註)給付則依不同等級給付不同的理賠金,但最高為200萬元/人,至於傷害醫療給付上限則為20萬元/人。 重點來了!很多人都以為只要是自己支付的傷害醫療費用全部都可以申請理賠,其實並沒有喔!不只沒有,還有一定的理賠申請項目及給付金額的上限,汽機車強制險裏的傷害醫療費用可給付的主要有下列這4個項目— 1.急救費用—指救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費,申請強制險理賠時要附上收據。 2.診療費用—車禍受害者以健保身分就診治療,可申請理賠的診療費用包括病房費差額、掛號費、住院期間膳食費、義肢或義眼或義齒或其他醫療材料裝置費等,但每項費用都有申請的限額,如病房費差額每日以1,500元為限、膳食費則每日以180元為限。 另外因為診療費是採「實支實付」,所以申請理賠時也要把所有相關的單據都備妥,而考量到多數民眾有另外投保醫療險,因此強制險中的診療費是可以使用副本申請的喔! 3.接送費用—最高理賠以2萬元為限,受害者往返合格醫療院所門診、轉診或出院等屬於合理性的交通費用,申請強制險理賠時同樣要附上交通費收據(如計程車收據)。 4.看護費用—車禍受害者住院期間,因傷勢嚴重需要雇請看護,則看護費用也能申請強制險理賠,但每日以1,200元為限,最多可申請30天。出院回家後,如經醫師評估證明確實有需要雇請居家看護,即可備妥相關證明及收據申請看護費用理賠。 對於汽機車強制險理賠項目、費用申請上限是不是更加瞭解了呢?細心的民眾或許已經發現了一件事:強制險傷害醫療費用理賠總金額才20萬元,雖然可申請的傷害醫療理賠項目不少,但如果今天發生的是嚴重的車禍,還波及到路上其他第三人時,傷害醫療理賠最高總額度才區區20萬元夠賠嗎? 舉例來說,開車的駕駛不小心撞到機車騎士,導致騎士左手殘廢(註),事後釐清肇事責任是開車駕駛要負全責時,可能被求償的項目包括龐大的醫療費用、終身喪失部分勞動能力的勞務損失、精神慰撫金等等等,那賠償金額就真的是天價了! 正因如此,才會一再提醒所有汽機車車主們,務必要再另外投保汽機車的「第三人責任險」,以彌補強制險不足的理賠金額,而且「第三人責任險」連財產上的損失也能賠償,保障範圍比強制險廣、保額也更高,所以大家千萬不要再以為有保強制險就萬事都ok了喔! 當然小編也知道「保費」是許多車主在投保車險時很重要的一個考量因素,建議大家可到新安東京海上產險汽、機車車險網站上投保汽機車強制險、第三人責任險及其他車險商品,網路投保迅速方便且保費還有優惠,三不五時還能參加抽獎活動,一舉數得,何樂而不為呢?

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電動機車掛牌必知~如何買到完整又划算的機車險保障

近年來電動機車的銷售量不斷攀升,機車業者也推陳出新,不論是功能或外觀,設計上都更符合用路人的需求,今年(2020年)因新冠肺炎疫情影響,不少原以大眾運輸為通勤工具的民眾,紛紛考慮轉以機車代替,再加上政府及各縣市環保局推出的「電動機車補助方案」推波助瀾下,已有許多人開始積極挑選電動機車準備入坑囉!(延伸閱讀:必看!2020全台電動機車補助懶人包!) 但入坑前,你一定要知道這些事 1.電動機車就跟一般燃油機車一樣,要掛牌、騎乘要帶安全帽、要遵守騎乘道路的限制與路權等規範。 2.年滿18歲且要考取輕型(含)以上駕照,才能騎乘電動機車。 3.要購買有經濟部「TES認可標章」的電動機車才能申請補助款。 4.電動機車的補助是以車主戶籍以及車籍所在地為補助標準,限中華民國籍自然人申請,且僅限申請一次唷! 5.依政府規定,電動機車一定要投保機車強制險,如果沒投保被查獲,依法會處1,500元~3,000元不等的罰鍰;假若沒投保機車強制險又肇事,就會被開罰6,000元~3萬元不等的罰款! 是的!你沒看錯,電動機車也是要投保機車強制險的!雖然各通路的保費都相差無幾,但機車強制險在網路上投保,保費卻有比較多的優惠喔!以新安東京海上產險網路投保電動機車的機車強制險一年期可省170元,投保二年期則可省下240元。 除了機車強制險之外,你有沒有想過萬一發生交通事故撞到人或後座乘客受傷太嚴重,龐大的醫療費用怎麼辦?機車強制險傷害醫療賠償金額最高也才20萬元而已;還有自己愛車的維修費用哪裡來?剛買的新車被整輛偷走了怎麼辦?這些潛在的風險與可能會被求償的賠償金可是不在強制險的理賠範圍內啊! 因此強烈建議大家要另外再投保機車的第三人責任險、駕駛人傷害險、乘客責任險等商品,而愛車車齡在二年內的車主們也可投保「機車車損綜合保險」,萬一不小心發生車碰車或整車失竊時,自己的損失才有保障,而在新安東京海上產險機車險投保網站上還可一次就購足二年期喔!有夠方便、省事、省時又省錢! 以2019年9月出廠之GOGORO 2 (8.58HP),在新安東京海上產險網路投保試算為例,如下表呈現,乍看之下總保費好像還是一年期比較便宜,但以每天平均保費來看,卻是二年期勝出喔! 因為馬路三寶真的有夠多,不小心就會有萬一,所以機車保險一定要買對、買足,才能降低自己潛在的經濟風險喔!然後現在上網試算保費非常方便,買車前可以多多利用,做出對自己最好的預算安排唷!

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【住宅火險全攻略】新版住宅火險知多少?這篇解密

依內政部消防署最新資料,今年(2020年)1~4月全台灣就發生了8,754次的火災事件,造成63人死亡、207人受傷、財物損失達1億3,224萬元,火災所帶來的損害不容小覷。一般民眾在面對住宅火災風險時,事先的預防措施做好、做滿外更該投保「住宅火險」,讓自己(屋主)在火災事故後能得到實質上的補償,有助於降低自己的財物損失與被求償的風險。 上一篇文章(【住宅火險全攻略】新版住宅火險保障知多少?這篇必看)中我們提到「住宅火災及地震基本保險」包括了以下這5大項承保項目: 同時也介紹了其中「住宅火災保險」與「住宅地震基本保險」這2大承保項目,這篇要來繼續說明「住宅第三人責任基本保險」、「住宅玻璃保險」與「住宅颱風及洪水災害補償保險」3大項承保項目。 〈住宅第三人責任基本保險〉 住家火災最怕的就是火勢延燒到隔壁鄰居,造成鄰居受傷與財物損失,這在公寓大廈很常見,如果是連排的房屋那損失會更為嚴重,恐怕傾家蕩產都還不夠賠,這時就需要住宅第三人責任基本保險來幫你分擔經濟上的重擔了! 一、承保範圍 因自己引起的住家火災事故導致第三人受傷、死亡、財物損失,依法須負起賠償責任且被請求賠償時,即可申請相關理賠。 二、保障對象 屋主(被保險人)。 三、保額 1.每一人體傷 100萬元(自負額2,000元)/每一人死亡 200萬元 2.每一意外事故體傷或死亡以1,000萬元為上限。 3.每一意外事故財物損失 200萬元(自負額1萬元) 4.保險期間內,體傷+死亡+財物損失的總理賠金額以2,400萬元為限。 四、理賠給付項目 第三人受傷之醫療費用、死亡與財物損失。 舉例來說,老陳因為一時疏忽,家裡延長線短路而釀成火災,延燒到隔壁老王家,事後清點要賠償老王燒傷醫療費用2萬6千元、財物損失90萬元,因此老陳在向保險公司申請理賠時,要先扣掉體傷醫療自負額2,000元與財物損失自負額1萬元之後,產險公司會再理賠給老王醫療費2萬4千元、財物損失89萬元。 五、理賠文件 1.體傷—A.理賠申請書;B.診斷書影本;C.醫療費收據影本D.和解書、判決確定證明書或仲裁判斷書;E.請求權人身分證明文件。 2.死亡– A.理賠申請書;B.第三人之死亡證明書、除戶戶籍謄本及繼承系統表;C.和解書、判決確定證明書或仲裁判斷書。 3.財物損失– A.理賠申請書;B.估價單或損失清單;C.和解書、判決確定證明書或仲裁判斷書。 〈住宅玻璃保險〉 沒錯!不只家裡遭小偷有賠,玻璃因為突發意外事故而破裂也有保障喔! 一、承保範圍 因突發意外事故導致固定裝在建築物中四周外牆的玻璃窗戶、玻璃帷幕破裂而發生的損失;此外,因破裂造成必須要拆除、重新裝置的合理費用也在承保範圍內。 …

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【住宅火險全攻略】新版住宅火險保障知多少?這篇必看

根據內政部消防署統計資料,2019年總火災件數共22,866件,造成的財物損失(房屋+財物)約14億元,其中住宅(集合與獨立)火災發生次數就高達6,164次,換句話說1天平均就有近17件的住宅火災事故發生,可見住家火災的風險並不小且其帶來的財物損失、請求的賠償金額更有可能讓人一夕之間傾家蕩產。 既然火災如此可怕、破壞性如此強大,除了事先做好預防措施之外,投保「住宅火險」也能讓屋主在事後獲得實質上的補償,有助於降低自己的財物損失與被求償的風險,但保發中心資料卻顯示全台灣還是有近65%的住家並沒有投保「住宅火險」。相較於汽車第三人責任險投保率動輒在80%以上的情況,民眾對於同樣是屬於自身財產的房子,在保險上顯得相對漠視,對「住宅火險」的認識也遠低於汽車保險,但明明房屋的價值遠比汽車來得高,更該買足「住宅火險」的保障才是。 事實上,政府為提升大家對「住宅火險」的投保意願,特地在2020年年初公布『新版住宅火險』,在不調漲保費的前提下,提高保額、擴大住宅火險的保障範圍,並新增金融、信用卡及證件重製費用、搬遷費用、生活不便金等保險保障,如此一來在保費不變下,保額增加使得民眾的保障也隨之提高,所以不管有沒有扛房貸,只要是有房一族都該跟著小編一起來好好認識一下新版的「住宅火災及地震基本保險」。 「住宅火災及地震基本保險」包括了以下這5大項承保項目: 首先先來認識「住宅火災保險」與「住宅地震基本保險」,下一篇再為大家介紹「住宅第三人責任基本保險」、「住宅玻璃保險」與「住宅颱風及洪水災害補償保險」。 〈住宅火災保險〉 一、承保範圍 不只火災事故,還包含了閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞、意外事故導致的煙燻、竊盜等,沒錯!連家裡遭小偷侵入偷走東西也可申請住宅火災保險理賠。 二、保障對象 1.建築物本體,獨棟式的房屋或整棟建築物中的一層(間)。 2.建築物內的動產,也就是房屋內可移動(放在庭院的不算)且是生活必需品的物品,像是衣櫃、沙發、電視、冰箱等等,不過無法客觀認定其價值的動產如古董藝術品、珠寶、玉石等都不列入保障對象中。 三、保額 考量到物價上漲,建築物造價成本也跟著增加,連帶住宅火險保額計算基礎的重置成本也平均提高了18%,而保額自然跟著增加,民眾可獲得的保障更高。 1.建築物—住宅火險中的建築物保額並不等於房價,而是依照建築物〝重置成本〞來計算,如下之造價表所列(詳細介紹請參考產險公會),舉例座落在台北市總樓層為5樓公寓中的3樓、25坪的房子,因重置成本是以總樓層數為主,所以73,100元X25坪=182.8萬元,住宅火險的建築物保額為182.8萬元。 2.建築物內的動產—投保時即會自動涵蓋進來,其保額為建築物保額的30%,最高保額上限80萬元。 四、理賠給付項目 因住宅火災保險承保範圍內的事故所導致房屋建築物本體、屋內動產有毀損情況,可申請的理賠給付項目如下: 1.建築物本體—依修復或重建所需要的費用來計算理賠金額,不會扣除折舊,但是理賠金額最高不得超過投保住宅火險時所約定的保額。 2.建築物內動產—申請的理賠金額同樣不得超過投保住宅火險時所約定的保額。 3.臨時住宿費—因房屋損壞情況已不適合再居住,在房屋重建或修復期間必須暫住其他地方時,可申請此項理賠項目,每天最高5,000元,總理賠金額上限為20萬元;有了這筆理賠金,至少暫時能讓自己與家人有個安身之處,不用餐風露宿。 4.清除費用—災後清理家中殘留物時而衍生的必要費用。 5.金融、信用卡及證件重製費用(新增保障)—因住家火災事故導致金融、信用卡或證件毀損而必須重新申請製作時所需要支出的費用,採實支實付方式理賠,但總理賠金額以5,000元為上限。 6.租屋仲介費(新增保障)—在房屋或重建期間,請合法登記的房屋仲介公司代為尋找租賃房屋時所必須支付的仲介費,也是採實支實付方式理賠,總理賠金額上限為5,000元。 7.搬遷費用(新增保障)—房屋修復或重建期間必須搬離住處而請合法登記的搬家公司搬運時所需要支付的搬家費,一樣採實支實付方式理賠,總理賠金額上限為10萬元。 8.生活不便補助金(新增保障)—因火災事故導致房屋無法居住而造成生活上的不便,可申請每日3,000元的補助金,每一事故最多可申請30天。 9.竊盜(保額提高)—家中遭小偷也可申請理賠,每一事故以15萬元為限,在保險期間內累計理賠金額最高不得超過30萬元。 五、理賠文件 1.理賠申請書;2.損失清單 3.申請清除費用、金融、信用卡及證件重製費用、臨時住宿費、租屋仲介費或搬遷費用,需要另外附上費用支出的相關單據。 〈住宅地震基本保險〉 …

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